こんにちは
倹約投資家ののそです。
最近、スーパーに行くたびに
「また値上がりしてるな…」と感じることが増えてきました。
インフレの影響に加えて、
日銀の政策金利も見直しが進んでおり、
今後は住宅ローンにも影響が出る可能性があります。
さらに海外情勢の影響で、
光熱費や生活費が上がる不安もありますよね。
将来が読みにくい今だからこそ、
少しでも家計の負担を軽くしておきたいところです。
その中でも特に大きいのが、
「住宅ローン」です。
実は住宅ローンは、
やり方次第で負担を減らすことができます。
今回はその具体的な方法を、
初心者向けにわかりやすく解説していきます。
① 繰り上げ返済（まず最初に知るべき基本）
繰り上げ返済とは、
毎月の返済とは別に、元本を前倒しで返すことです。
例えば、
通常毎月10万円返済していた場合
ボーナスが入った時に50万円追加で返済するといったイメージです。
これをやると何が起きるかというと、
・元本が一気に減る
・その分、将来払う利息が減る
という仕組みです。
どれくらい効果があるの？
イメージしやすくするために簡単に説明すると、
3000万円を金利1%で借りている場合、
利息は総額で約500万円前後。
ここで100万円を繰り上げ返済すると、
・利息が数十万円減る
・返済期間も本来予定していた期間より短くなる
結構インパクトありますよね。
2つのタイプ（ここ重要）
繰り上げ返済には2種類あります。
① 期間短縮型
→ 返済期間が短くなる（利息が大きく減る）
② 返済額軽減型
→ 毎月の支払いが軽くなる
初心者におすすめなのは、
基本は「期間短縮型」
理由はシンプルで、
利息の削減効果が大きいからです。
注意点（初心者がやりがちなミス）
繰り上げ返済は強力ですが、
・手元のお金が減る
・いざという時に困る
というリスクもあります。
そのため、
・生活防衛資金（生活費6ヶ月分くらい）
・急な出費用のお金
このあたりは必ず残すようにしましょう。
現金がなくなってしまうと
日々の生活に余裕がなくなり
間違った行動をとりやすくなってしまいます。
② 借り換え（仕組みから理解しよう）
借り換えとは、
「今の住宅ローンを別の低金利ローンに変更すること」です。
少しややこしく聞こえますが、
高い金利 → 安い金利に引っ越す
これだけです。
なぜ効果が大きいのか？
住宅ローンは期間が長い（20〜35年）ので、
わずかな金利差でも総額に大きく影響します。
例えば、
・現在の金利：金利1.5%
・借り換え後：0.5%
この差1%だけで、
数百万円レベルで支払いが変わることもあります
これはかなり大きいですよね。
ただしデメリットもある
借り換えにはコストがかかります。
・事務手数料
・保証料
・登記費用
など。
そのため、
誰でもやれば得するわけではない
ここは注意。
銀行やネットでどれぐらい効果があるか調べてみましょう。
判断の目安
迷ったらこの基準でOK。
・残りのローンが多い（1000万円以上）
・金利差が0.5%以上ある
この2つを満たしていれば、
検討する価値あるかもしれません。
③ 金利タイプの見直し
住宅ローンには大きく2種類あります。
・変動金利
・固定金利
変動金利とは？
→ 金利が将来変わる可能性がある
メリット
・金利が低い
・総支払額が安くなりやすい
デメリット
・将来上がるリスクがある
固定金利とは？
→ 最初に決めた金利がずっと続く
メリット
・安心感がある
・将来の支払いが読める
デメリット
・金利がやや高い
初心者はどう考えるべき？
正直ここは「性格次第」です。
・リスクを取って安くしたい → 変動
・安心を優先したい → 固定
ただ、日本は長年低金利なので、
結果的には変動金利が有利なケースが多いのも事実です。
実は一番効くのは“生活費”
ここまでが基本の話です。
でもここで終わると、
「知識はあるけど実行できない」
状態になります。
なぜかというと、
繰り上げ返済するお金がないからです。
④ 固定費の削減（ここがスタートライン）
住宅ローンを減らしたいなら、
まずはここから。
・通信費
・保険
・サブスク
・光熱費
このあたりを見直すだけで、
・月1万円削減
・年12万円
・30年で360万円
結構な金額が変わりますよね
⑤ 入金力を上げる
節約だけで限界を感じたらここ。
・副業
・スキルアップ
・転職
月2万円増えるだけでも、
→ 年24万円
→ 繰り上げ返済の原資になる
⑥ 投資と組み合わせる
低金利時代は、
無理に返すより、増やす選択もあり
住宅ローン1%
投資 5%
→ 差の4%が利益になる可能性
※もちろんリスクありなので余剰資金でやりましょう
まとめ
住宅ローンを減らすには、
【前半（王道）】
・繰り上げ返済
・借り換え
・金利見直し
【後半（本質）】
・固定費削減
・入金力アップ
・投資活用
そして一番大事なのは、
「余剰資金を作ること」
です。
最後に
このブログでは、
・固定費を下げる具体例
・誰でもできる節約術
・入金力を上げる方法
をリアルな体験ベースで発信しています。
「無理せず住宅ローンを減らしたい人」は、
他の記事もぜひチェックしてみてください。
コメント